보험료 조금이라도 줄이고 돈 절약하는 법 완전정복

보험료 줄이기

보험은 미래의 불확실성을 대비하고 우리 삶을 지켜주는 가장 실질적인 수단입니다. 하지만 보험을 가입하다 보면 보험료가 적정한가라는 의문지 들기도 하실 것입니다. 게다가 점점 오르는 보험료는 가계에 부담으로 작용하기도 합니다. 실제로 많은 사람들이 필요 이상의 보험료를 지불하거나 불필요한 특약을 넣어 과도한 비용을 부담하는 경우도 있습니다. 저도 이 사람 저 사람 통해서 보험을 들다가 중복 가입을 한 피해자입니다. 그렇지만 운 좋게 좋은 설계사 만나서 보험료를 줄이는 데 성공했습니다. 제가 어떻게 보험료를 절감했는지 전문가의 의견을 첨부해서 알려드리겠습니다. 꼭 필요한 보장은 유지하고, 불필요한 비용을 줄이는 방법을 저와 같이 하나하나 알아보겠습니다.

중복 보장 확인하고 정리하기

의외로 많은 사람들이 비슷한 보험을 2개 이상 가입하는 경우가 있습니다. 특히, 실손보험과 암보험, 운전자 보험등에서 중복 항목이 발생하곤 합니다.

예를 들어, 실손 보험과 건강보험이 함께 가입되어 있다면 입원비나 수술비가 이중으로 보장 안되고 보험금이 삭감되거나 제한될 수 있다고 합니다. 보험금은 손해를 보상하는 개념이어서 실제 지출 금액 이상 받기 어렵다고 합니다.

또한 배우자, 자녀 등 가족 전체가 보험에 가입되는 경우도 보장이 중복되는 항목이 없는지 확인해야 합니다. 가정 보험 설계를 리모델링할 때는 반드시 전체 보험 보장 내역을 비교표로 작성 후 불필요 보장 항목이나 중복되는 특약을 정리하는 것이 보험료 절감의 핵심입니다. 많은 분들이 보험은 많을수록 좋다는 인식을 갖고 여러 상품에 가입하는데 막상 따져보면 비슷한 보장을 중복받는 경우가 많습니다.

제 경우에도 암 진단금을 2개 상품에서 각각 3000만 원 보장받고 있었는데 실질적으로는 큰 의미가 없어서 1개 보험을 해지하면서 월 7만 원의 보험료를 절약할 수 있었습니다. 많은 분들이 “보험은 많을수록 좋다”는 생각으로 여러 상품에 가입하지만, 막상 따져보면 비슷한 보장을 중복으로 받고 있는 경우가 많습니다. 암 진단금을 두 개 상품에서 각각 3000만 원씩 받고 있었는데, 이는 실질적으로 큰 의미가 없었습니다. 한 상품으로 줄이고, 나머지 하나는 해지하면서 보험료를 월 7만 원가량 줄일 수 있었습니다.

항목	점검 필요 여부	조치 방법
암 진단금	O	1개만 유지, 나머지 해지 검토
수술비	O	병원비 보장 한도 확인
입원 일당	△	장기 입원 가능성 낮으면 조정
재해 사망보험금	X	중복돼도 상관 없음

TIP을 하나 알려드리겠습니다.

최근에는 보험 리모델링 전문 상담 서비스를 무료로 제공하는 플랫폼이 많아졌습니다. 보험 설계사에게 보장 분석 요청하거나, 내 보험 다 보여 사이트에서 직접 비교해 보시기 바랍니다.

납입 기간 줄이고 총액 절감하기

보험료를 줄이는 가장 대표적이고 확실한 방법 중 하나는 바로 납입기간을 조정해서 줄이는 것입니다. 월 납입금이 적다고 해서 저렴한 보험료가 아닙니다. 전체 보험료 총액을 따져보면 결과는 무조건 달라집니다. 조기 완납을 하게 되면 경제적 자율성도 생기고, 은퇴 이후에도 보험료 납입 걱정 없이 보장을 유지하는 장점이 있습니다. 물론, 현재 소득 수준과 지출 구조를 고려해야 합니다. 가계 상황에 따라 유연하게 선택하는 것이 가장 좋습니다.

예를 들어, 저는 20년 납입으로 설계된 종신보험을 10년 납으로 바꾸고 다시 계산해 본 결과, 총 납입 보험료가 약 400만 원가량 줄어드는 효과를 봤습니다.

항목	20년납	10년납	차이
월 보험료	9만 원	13만 원	+4만 원
총 납입액	2160만 원	1560만 원	-600만 원 절감
납입 완료 시점	2044년	2034년	10년 단축

주의사항 알려 드립니다.

월 보험료가 일시적으로 오를 수 있습니다. 그러나, 총액 기준으로 보면 절감 폭이 커집니다. 조기 자금 계획에도 유리해집니다

특약 정리로 불필요한 보장 제거하기

보험 설계받을 때 설계사들이 특약을 넣어야 좋은 보험이라고 설득하지만 반은 맞고, 반은 틀립니다. 특약은 보험의 보장을 강화하는 요소이지만 보험료 증가의 주범입니다. 가장 흔한 예가 암보험입니다. 진단금 외에도 입원일당, 수술비, 항암치료비, 방사선 치료비, 재진단 특약 등이 있는데 중복 보장되거나 실효성이 낮은 항목은 제거하는 것이 현명합니다. 또 나이, 성별, 가족력 등에 따라 우선순위도 달라져야 합니다. 예를 들어, 젊은 층은 소득보장이 중요하고, 중장년층은 입원/수술 특약이 더 효과적입니다.

저는 예전에 뇌졸중 특약 골절 진단 특약 등 총 8가지 특약을 넣었습니다. 이 중 실제 위험률이 낮은 4가지를 제거하면서 월 25,000원의 보험료를 줄일 수 있었습니다. 저는 예전에 뇌졸중 특약, 골절 진단 특약 등 총 8가지 특약을 넣은 적이 있었는데 이 중 실제 위험률이 낮은 4가지를 제거하면서 월 2만 5000원의 보험료를 줄일 수 있었습니다.

항목	삭제 권장	설명
골절 진단금	O	일상생활 중 발생 확률 낮음
치아보장 특약	△	다른 치과 실손 보험으로 대체 가능
휴일 재해보장 특약	O	보험사 마케팅용 특약, 실질 보장 적음
특정 질병 사망 특약	△	종신보험으로 이미 보장되는 경우 중복

팁 하나 알려드립니다.

보험 상담 시 특약 구성표를 받아서 전체 보험료 중 특약 비중을 확인해 보시기 바랍니다. 특약만 줄여도 보험료 15-20% 이상 절감 가능합니다. 단, 보험 해지하기 전에 반드시 전문가 상담을 받아야 합니다.

실손보험 리모델링, 갱신형 관리

최근 몇 년간 실손보험이 문제가 많아서 계속 보장이 줄어들고 있습니다.. 실손보험은 가장 많은 분들이 갖고 있는 보험이지만, 갱신형의 경우 보험료가 급격히 오릅니다.

저는 과거 실손보험이 비싸져서 고민하다가 결국에는 표준형 실손보험으로 리모델링했던 경험이 있습니다. 이렇게 변경한 후에 매년 12만 원 이상 절감하게 되었고, 보장 내용도 간소화되어서 관리가 쉬워졌습니다.

항목	구 실손보험	신 실손보험 (표준형)	차이점
월 보험료	약 3만 2천 원	약 1만 8천 원	-1만 4천 원
보장범위	광범위	항목별 자기부담금 설정	세분화로 인한 보험료 감소
갱신 주기	1년	1년	동일

팁 하나 알려드립니다.

2009년 이전 가입자는 리모델링 시 더 큰 혜택을 받을 수 있습니다. 보험 설계사와 반드시 상의 후에 변경하셔야 합니다.

내 보험 관리 앱 활용하기 (내 보험 다 보여, 토스, 뱅크샐러드)

최근에는 보험을 스스로 비교하고 정리할 수 있는 앱이 많아졌습니다. 저는 내보험다보여를 가장 많이 활용했습니다. 보장 중복을 빠르게 파악할 수가 있습니다. 불필요한 보험을 직접 해지했습니다. 또한 토스와 뱅크 샐러드 앱은 기존 보험과 추천 보험을 비교해 최근엔 보험을 스스로 비교하고 정리할 수 있는 앱이 많습니다.

저는 내보험다보여를 가장 많이 활용했으며, 보장 중복을 빠르게 파악하고 불필요한 보험을 직접 해지했습니다.

또한 토스와 뱅크샐러드 앱은 기존 보험과 추천 보험을 비교해 주는 기능도 있습니다.

앱 이름	장점	단점
내보험다보여	공신력 있는 금융위 데이터 기반	UI가 딱딱함
토스	간편 가입/해지 기능 제공	광고성 보험 노출 주의 필요
뱅크샐러드	보험 리포트 제공, 비교 기능 탁월	일부 보험은 연동되지 않음

개인적으로 추천드립니다.

내보험다보여로 전수 조사 먼저 한 후에

토스나 뱅크샐러드로 리모델링 여부를 비교해 보시기 바랍니다.

보험 해지보다 해지환급금 계산이 우선입니다

보험료를 줄이기 전에 반드시 기억하셔야 합니다. 바로 해지하면 절대 안 됩니다. 왜냐하면, 해지 시점에 따라 해지 환급금 손해가 클 수 있기 때문입니다. 반드시 해지환급금 예시표를 확인하고 결정해야 손해보지 않습니다.

저는 과거 7년간 유지한 CI보험을 즉시 해지했다가 해지환급금이 예상보다 300만 원 이상 적게 들어와서 엄청 후회했었습니다. 이후부터는 정신을 차리고 항상 감액완납이나 중도 인출 같은 대한을 먼저 고려합니다. 이후부터는 항상 감액완납이나 중도 인출 같은 대안을 먼저 고려합니다.

가입연차	총 납입액	예상 해지환급금	손해액
3년	360만 원	180만 원	-180만 원
5년	600만 원	460만 원	-140만 원
7년	840만 원	730만 원	-110만 원
10년	1,200만 원	1,180만 원	-20만 원

팁 하나 알려드립니다.

해지는 최대한 납입 기간이 절반을 넘은 후에 고려하는 것이 유리합니다.

절세형 보험으로 보험료를 줄이면서 세금도 아끼기

보험은 연말정산할 때 세금 혜택을 동시에 받는 것도 아실 것입니다. 바로 절세형 보험을 활용하는 것입니다. 바로 연금저축보험이 여기에 해당합니다. 연금저축보험은 연간 최대 400만 원까지 세액공제가 가능하고, 연금수령 시점에는 이자소득세 대신 저율의 연금소득세(3.3-5.5%)만 부과합니다.

저는 매년 50만 원가량 환급을 받고 있습니다. 특히 연금저축보험은 연간 최대 400만 원까지 세액공제가 가능하고, 연금 수령 시점에는 이자소득세 대신 저율의 연금소득세(3.3~5.5%)만 부과됩니다. 저는 매년 연말정산 때 이 연금저축 덕분에 약 50만 원가량 환급을 받고 있습니다.

항목	연금저축보험	일반저축보험
세액공제	연 400만 원까지 가능	없음
보험료 납입 한도	제한 있음 (연간 1,800만 원)	제한 없음
중도 해지 시 불이익	있음 (세제 혜택 환수)	없음
수령 시 과세	연금소득세 (3.3~5.5%)	이자소득세 (15.4%)

추천: 보험으로 자산을 준비하면서 세금까지 절약하려면 연금저축보험을 적극 활용해 보시기 바랍니다.

가족 보험 통합 관리로 중복 방지 및 비용 절감

가족 전체가 가각 보험을 가입하다 보면, 중복 보장이 많고 보험료도 불필요하게 높아집니다. 저 같은 경우에는 배우자와 자녀 보험까지 따져 봤습니다. 총 3건의 암 진단금이 중복된 상태였고, 이를 통합 조정하면서 연간 70만 원 정도를 줄일 수 있었습니다.

항목	체크 여부	조치 방법
배우자 보험 중복 여부	✔	주계약 기준 정리
자녀 실손 중복 가입 여부	✔	한 건 유지, 나머지는 해지
암·심장·뇌 질환 보장	✔	한 명당 1건만 유지 추천
보험사 다수 분산 여부	✔	같은 보험사로 통합해 할인 적용 가능

팁 하나 알려드립니다.

같은 보험사에 가족이 여러 명 가입하면 가족할인이나 다 건 할인 적용이 가능한 경우도 있으니 반드시 설계사에게 확인해 보시기 바랍니다.

보험 리모델링은 일회성이 아니라 주기적 점검입니다

보험은 단순히 불안함으로 많이 가입하면 안 됩니다. 감성적 접근은 금물입니다. 내게 꼭 필요한 보장을 합리적인 비용으로 설계해야 합니다. 전략적으로 접근해야 합니다. 여러분들이 가입하고 있는 수많은 보험들이나 혹은 신규로 가입 준비 중인 보험이 있다면

이 기준들을 적용해서 준비하시기 바랍니다. 그리고 보험료 절감은 한번 정리로 끝나지 않습니다. 라이프 사이클 변화에 따라서 주기적으로 점검하고 조정하시기 바랍니다. 이것이 핵심입니다.

저 같은 경우에는 매년 1월과 7월에 리모델링 점검일을 별도로 설정했습니다. 그때마다 가족의 건강상태, 수입, 지출 등을 검토해서 반영하고 수정하고 있습니다. 특히, 요즘에는 보험사 앱이나 금융소비자 포털의 기능도 강화되어서 전문가 도움 없이도 스스로 분석이 가능해졌습니다. 정답은 없습니다. 단지, 최대한 간결하게 꼭 필요한 보장만 유지하는 것이 실속 차리는 보험설계라는 것을 명심하시기 바랍니다.

오늘도 제 경험담을 담아서 생활 속에서 절약할 수 있는 노하우를 알려드렸는데 많은 도움이 되셨으면 합니다. 감사합니다.